美国留学

随着中国人民经济水平的提高，出国留学的人数每年都在快速增长。无论是出国旅游还是商务，总有钱可以花。本文的目的不是指导您在哪里花钱，而是指导您通过合理的支付方式花钱，达到省钱的目的。

这里所说的境外是指流通中使用非人民币的国家（地区），包括我国的三个特别省级行政区。因为人民币在这些地方不能直接使用，我们来研究一下什么支付方式最节省人民币。

1、从境内携带外币现金。每个国家（地区）都有自己的法定货币，这是经济主权的象征，我们都是人民币的国内收入者和消费者（拿外币工资的大掠夺者请走开）。自然就没有外币了，就得从银行等机构购买（兑换）外币。

如果要兑换外币，大家第一个想到的就是中国银行。是的，中国银行在中国经营国际结算业务具有相当的优势。它还提供多种货币兑换服务，其柜员业务也相当熟练。唯一的缺点是汇率稍高（下面的讨论中，当用人民币购买外币花费较多的时候，汇率就叫高，反之就叫低）。其他银行如工行、交通银行相对便宜一些。当然，当兑换金额不大时，这个差异可以忽略不计。

外币

除了场外兑换外，大多数银行的网上银行都支持网上兑换，即“购汇”。如果你把外币卖给银行，那就是“结汇”。当您选择“买外汇”时，即期货币和现金之间就会存在差异。详情请参阅中国银行汇率页面。上面列出了您可以兑换的货币。请注意，许多美元以外的货币网点可能没有现金，因此请提前预约。

现金兑换和现金都可以存入银行，也可以取出现金在国外使用。即期外汇一般用于向海外汇款或购买投资和金融产品。现金和即期汇兑的银行卖出价是相同的，但现金的银行买入价远低于即期汇兑的银行买入价，因此即期汇兑比现金更值钱。据银行介绍，银行购买的现金必须运往国外才能使用。成本比较高，所以必须降低采购价格。当您以现金存入外币时，它仍然是现金。如果想兑换成现金，则需要支付差价的手续费。

因此，请您记住，外币现钞兑换后最好使用。如果没有用完，千万不要带回家卖给银行。价格差异巨大。

银行卖出价和买入价的差额就是利润，没有额外的手续费。所以，不要被一些免费兑换的促销活动所迷惑。全球所有外币兑换机构均不收取手续费。该费用是为了赚取买入价和卖出价之间的差价。每个机构可以独立浮动这个买卖价格。国内银行差距较小，但国外差距较大。例如，机场的汇率往往比市区高很多，所以一定要货比三家。

我国目前实行外汇管制政策。每位境内公民每年可使用人民币购买价值不超过5万美元的外币。结汇也限制在5万美元以内。因此，银行兑换外币时必须出示居民身份证。对于大多数不打算移民的人来说，5万美元就足够了。就算不够一家人吃，也是可以算的。无论如何，钞票都是匿名的。

哦，对了，大额现金出境时需要向海关申报（比如中国海关规定金额超过5000美元需要银行外币携带证明）。很多国家入境时还要求大额现金申报（比如美国海关规定金额超过1万美元需要申报），请注意只是申报，不需要缴税。只要来源和目的合法，就完全不会让你难堪。故意隐瞒可能会导致罚款甚至没收。

另外，一些小国的货币无法在国内兑换，只能携带国际货币美元在当地兑换。兑换点的英文名称是EXCHANGE。

小王去马来西亚旅行。中国银行不提供马来西亚林吉特现金兑换，小王就从银行兑换了1000美元并随身携带。当他在吉隆坡下飞机时，看到机场的兑换点是1美元3.45。小王算了算，马币太贵了，所以只先换了100美元搭车。到了市中心，找到了一个兑换点，1美元可以兑换3.52林吉特。我继续找，终于找到了一个报价3.54林吉特，几乎比机场节省了近3%。

外币

一些地区通常还使用邻近国家和地区的货币。典型的例子包括香港很多商户也接受人民币，瑞士很多商户也接受欧元。然而，这个汇率具有很大的欺骗性。例如，100人民币在银行等地方可以兑换120港币，但在商户，100人民币只能兑换110甚至100港币。因为商家首先要把额外的兑换成本计入价格中，其次想趁机赚点钱，所以万不得已不要用。

这里可能有人会嘀咕，携带现金申报太麻烦了，还怕路上丢了。难道就没有更简单的方法吗？很简单，用银行卡在海外提货即可。

2、境外银行ATM取款携带大量现金在国内长途旅行已经越来越不常见，因为大家都习惯使用各种银行卡在异地取款。即使支付一些手续费也是值得的，因为这样更安全。

那么有人可能会问，境外取款的手续费不是更贵吗？不，这不像国际长途那样比国内长途贵10倍。对于大多数国内银行卡来说，通过境外银联网络取款并不比国内其他地方取款贵多少。一般来说，国内等地为0.5%至1%。标准加上海外手续费约为每笔交易10至12元，这意味着每笔交易仅比国内其他地方取款贵10至12元。下面我们将重点介绍一家神奇的银行。

前面我提到了一家神奇的银行，那就是华夏银行。该行全球借记卡取款查询是免费的。不同地区的网点免费交易次数有所不同。有的分行每天1笔，有的分行10笔，您可以拨打95577咨询。虽然华夏银行的网点不多，但是去那里还是值得的，可以省下几十块钱的手续费。

那么我所在的城市没有华夏银行怎么办？还有许多小银行的卡，这些卡以您所在的城市命名。他们的卡很可能在全球范围内提供免费取款服务。详情您可以咨询当地银行。

除了取款之外，海外ATM查询通常也会收取费用。大银行平均每笔交易4元。像华夏这样的小银行更便宜或者免费。因此，建议手机开通短信提醒和国际漫游功能。这样就可以更轻松地知道余额，而无需花钱去检查。

当你在海外取钱的时候，自然是当地的货币。优点是可以提取当地主流面额的纸币。部分ATM机还可以选择提取不同面额的纸币。如果您在国内银行兑换，通常只有大面额纸币。一般国外的小店是不会接受的。

小张去新加坡旅游，没带钱，就带了华夏卡。下飞机后，他发现了华侨银行的ATM机。他发现可以选择50新元，于是就点了50个，结果吐出了2个20新元和1个10新元，非常方便。访问完新加坡后，小张又去了泰国。听说入境泰国需要检查现金，不够的话会被驱逐出境。我很害怕。我看到入境处前面有一台ATM机（这是虚构的，未经证实），我赶紧去拿了一些。我选择了20000泰铢。为什么屏幕上显示多了50泰铢？称了一下，才10块钱。小张怀里抱着现金顺利入境，无人检查。

小张遇到的情况是，海外ATM机会向你收取额外的手续费。在泰国，尤其明显的是一次收费50泰铢。即使是华夏银行也不能免除你的责任。解决办法就是减少提现次数，一次尽可能多地提现。其他可能收取手续费的还包括日本、美国、加拿大、澳大利亚、越南、菲律宾等国家的部分银行。一般情况下，费用都会清晰地显示在界面上。

以上仅是银联借记卡境外取款的情况。对于支持银联的境外ATM，您可以查看中国银联官方网站。

如果部分地区没有支持银联的ATM，您可以使用国际VISA/MATER借记卡提取现金。这个费用稍微贵一些，一般要3%加上百分之几的货币转换费（什么是转换费？接下来是什么？我们会在信用卡章节讲到），但是比带现金去这些国家要好并被抢劫。另外，部分银行的国际信用卡具有免费取现功能。在此为大家推荐中国银行新推出的长城环球旅行卡。它是带有EMV 芯片的VISA 借记卡。它不收取货币兑换费。中国银行每次境外取款仅收取3美元手续费。比如你一次提取500美元，就会有手续费。甚至比国内其他地方还要低。

需要注意的是，目前银联已经开始推广PBOC芯片卡，境外ATM/POS可能无法很好地兼容银联芯片卡。银联芯片卡有可能无法使用。建议出国时如果打算使用银联卡，一定要随身携带纯磁卡。卡作为备份。不过纯磁条卡在海外可能会被盗，所以建议购买专门用于海外取款的卡，不要正常存钱。

TIPS: 海外很多ATM机都是先刷卡再取款。若出现机器故障、取款时无法吐出现金等异常情况，最好打印小票作为凭证并联系银联（银联在主要旅游国家都有当地中文服务热线，可在网上查询）网站）和发卡银行及时跟进。处理。由于海外提现涉及很多步骤，如果不及时跟进，流程可能会非常缓慢。

即使出国提取现金，旅行过程中仍然存在风险。据说中国人最喜欢用现金，所以外国小偷专门选择中国人来袭击。我应该怎么办？

这很容易处理。我们国内不都刷卡吗？我们也可以把它们刷到海外。

3、银联信用卡支付中国银联追随中国人民的脚步，网络已遍布七大洲140多个国家和地区。总体而言，中国人经常去的国家和地区都有银联网络。详情可查看中国银联网站。请注意，部分国家可能支持银联卡ATM，但不支持银联卡POS。

中国银联

如果我没有信用卡该怎么办？借记卡可以吗？理论上，带有银联标识的借记卡也可以在海外银联网络使用，但很多老卡上可能会写有“仅限中国使用”等字样，导致海外商户拒绝使用。另外，美国等国家很多商户没有密码键盘，所以只能使用签名交易，而借记卡不支持签名交易。因此，建议出国时申请信用卡，很多信用卡都有海外卡支付5%到10%的奖励。反馈相当于给你海外购买额外9%到95%的折扣。这是你绝对不能错过的。至于哪张信用卡比较好，这里已经有很多文章了，就不重复了。有关使用海外信用卡的建议，请参阅本文第2.2章。

在境外商户刷卡的过程中，他们可能会比国内商户更仔细地检查签名，并要求您出示护照等，所以请不要使用他人的卡，以免造成不必要的麻烦。如果您没有信用卡或无法申请信用卡，请有信用卡的家人为您申请一张附属卡也是一个不错的选择。

小李随雇主考察团去了欧洲。回国前的最后一站是巴黎。大家都去老佛爷百货公司购物。小李看中了一款标价900欧元的包包，于是就去结账。小李拿出自己的银联信用卡，指着卡上的银联图标，说“Union-pay（你付）”，法国收银员熟练地刷了卡。与此同时，小李的手机收到一条短信“您的尾号为XXXX的信用卡于X月X日消费人民币7205.40元”。阿姨还仔细检查了小李的护照。小李不禁为自己办了一张临时卡感到庆幸。出门刷卡时他没有带老公的卡。否则，如果商家认为卡被盗了，那就麻烦了，就报警了。

在小李的例子中，我们可以看到，所有用银联信用卡进行的消费都是直接以人民币进行扣款，还款时只需要以人民币进行，非常方便。

和之前一样，海外ATM/POS可能不太兼容银联芯片卡，所以如果您打算使用银联信用卡，建议您携带一张纯磁条卡作为备用。

尽管银联网络非常庞大，但仍有一些国家银联网络尚未广泛普及。即使在很多中国人去的地方，银联网络也没有完全普及（就像在香港，也有不支持银联的商户）。所以我该怎么做？呢绒？别着急，请看第四种方法。

4、国际信用卡支付事实上，银联现在已经是家喻户晓的国际巨头。这里列出国际信用卡并不意味着银联不够国际化。本文中称为国际信用卡的四种国际信用卡是VISA/MASTER/AE/JCB。因为都是来自国外，所以被称为国际卡。

签证

掌握

杰西博

AE

如果您的信用卡有VISA/MASTER/AE/JCB四家之一的标志，就属于我们讨论的范围。

VISA/MASTER分别是第一大和第二大国际卡组织，所以在没有银联的地方最好使用这两个。 AE 和JCB 也可能不可用。大多数商户都接受VISA和MASTER卡，但也据说亚太地区VISA覆盖范围比MASTER好，欧美地区MASTER比VISA好，所以建议有条件的话都带上两张卡。另外AE在美国的覆盖范围很好，去美国时可以随身携带。 JCB是日本公司，去日本时可以考虑带上。

早些年，国内银行发行的这些卡都是美元卡。当进行非美元购买时，需收取1.2%至2%不等的货币兑换费。这项收费也是很多中国游客害怕被银行收取费用而使用现金的原因之一。消费美元不收取货币兑换费，部分银行的卡除外（如华夏银行、民生银行部分卡消费美元也有兑换费）。

除美元卡外，中国银行、建设银行还有欧元信用卡，适合在欧元区使用。与以下全币种卡相比最大的优势是退税直接以欧元存入，不会因为兑换成美元而被退税机构收取费用。另外，其他银行还有一些非常小众的英镑信用卡、澳元信用卡等，随着全币种卡的出现，这些卡几乎已经被人们遗忘了。

由于银联的卖点是不需要货币转换费，并依靠13亿人民作为后盾，银联的海外影响力与日俱增。多家国外卡组织也坐不住了。 2013年起，国内银行陆续开始发行不计货币转换费的产品。全币种卡以任何币种消费均免收货币兑换费。下面简单介绍几款全币种卡：

中国银行全币种卡

中国银行所有币种

分为VISA/MASTER，白金卡和金卡都有。有多种选择，而且还配有薯条。按照古老的理论，中国银行这样的大银行的卡在海外刷卡成功率很高。介绍和应用链接在这里。另外，中国银行的卓君卡、国航的全币种卡也不错。

招商银行全币种卡

招商银行所有币种

招商银行的汇率和积分没有优势，海外活动也一般。不过，也有不少用户正在考虑持有招商银行卡。只需点击几下鼠标即可在线申请，非常方便。它还带有芯片，PAYWAVE功能类似于银联的云闪付（中国银行）。该卡目前没有此功能），所以这里也推荐使用。只有VISA版本属于SIGNATURE卡，可以在国外部分商户享受特殊优惠。另外，招行网上银行控制限额非常方便，适合海外购物、随时开通。介绍和应用链接在这里。

中信银行全币种卡

中信所有货币

该卡制作精良，三倍积分，堪称业界良心。它也只有VISA版的SIGNATURE卡，而且它的海外活动也不错：可以免费提取现金。不幸的是，如果你想提取现金，只能先把它当作借记卡存钱，否则透支利息会很大；消费满3000返5%，可惜我们暂时没有筹码。介绍和应用链接在这里。

这三张全币种卡有一个共同特点，就是没有银联图标，也不支持银联。国内可能没有地方可以用，但是都是无条件免年费的，所以在国内不用考虑如何获取免年费的卡张数。如果你去美国以外的国家，强烈建议申请上述卡。做芯片卡的好处是，首先可以避免被盗（比如东南亚盗窃猖獗），其次很多自助终端如火车站自动售票机、麦当劳自助点餐机都可以刷卡。只能使用芯片卡（chip cards）。在境外使用该卡时，您可能需要输入PIN码（通常为该卡取款密码的前四位）。

此外，非免芯片货币兑换手续费卡还有广发留学生卡、建设银行龙卡环球支付信用卡、农业银行嘉禾世界信用卡等。

最后还有一张别出心裁的卡，就是工行多币种卡。从名字上看，它并不比所有货币都好。该卡有10个外币账户。 10种币种的消费直接以该币种扣除，还款也是一样。货币，以美元记账10种以外的货币没有兑换费。理论上来说，用这张卡应该汇率是最低的，因为都是人民币和国家货币之间的兑换，没有人民币的兑换——美元-该国的货币。但无数卡友证明，汇率往往比多兑换一美元的卡要高。这也证明了为什么大家都用美元来结算国际贸易，因为美元与各国货币之间的交易量巨大，交易成本低，汇率有优势。而且该卡在办理退税方面没有优势，非美元退税也按美元处理，汇率损失惨重。唯一的好处就是从国外带回来的少量现金可以直接用来还信用卡。因此，除非你是专门研究国际汇率走势的专家或者拿着非美元工资的人，否则不推荐这张卡。

国际卡在汇率方面往往比银联卡更有优势。尤其是一些小国的货币，由于银联交易量较小，交易成本会较高，V/M等汇率会更具竞争力。所以如果您同时选择不需要转换费的国际卡（例如美元卡大部分在美国使用，以上全币种卡在全球使用）和银联卡，请选择首先是国际卡（不支持国货请见谅），但要小心防止DCC（下面介绍）。

小李的同事小吴在老佛爷百货使用了VISA银联双币卡，因为刷VISA银行有3%返现，于是他拿出卡告诉收银员“请使用VISA”，然后他打出的订单出来居然还是银联，收银员说这里只能支付银联。小吴很郁闷。于是小吴回国后，申请了一张只有VISA标志的全币种信用卡。

带有V/M和银联双标识的双币卡，在很多中国人去的海外购物店里，经常被迫使用银联通道（中国银联厉害！）。如果您需要参加银行指定交易额度的活动，则需要特别注意。

使用VISA/MASTER卡最大的问题是DCC。 DCC的英文全称是Dynamic Money Conversion，即以方便的名义将其转换成您熟悉的货币进行结算（通常是人民币或美元）。当然，这并不是免费的转换。人们必须为此付出代价。发财（比1.5%的货币兑换费贵多了）就和靠收取邻国货币汇率来骗人是一样的。下图的POS购买表单中，在英国使用欧元进行支付。下面有一段话是说我愿意支付多少手续费以欧元支付。您的签名意味着您同意此转换。

直肠癌

小马去欧洲旅行。下了飞机，他睡眼惺忪地来到火车站，拿出一张MASTER信用卡刷卡买票。他甚至没有看屏幕就确认了这一点。上车后，他看到刷卡单上是美元结算的。如果你没去过美国，这段小文字是什么意思？ TMD收我3%的手续费。数以千计的草泥马驰骋而过。下次你一定要小心。第二年，小马去美国购物，拿出了自己的VISA信用卡。漂亮的收银员问他“人民币？（人民币）”，小马连忙说“是的，是的！”。当POS机打印出小票时，小马仔细看了看。为什么100美元的东西要卖641元人民币？小马感觉不对劲，连忙要求收银员取消。最后，他又用银联信用卡支付了100美元。银行短信显示金额为622元。

如果害怕DCC，最简单的办法就是使用纯银联信用卡（卡号以62开头，没有任何其他卡组织标记，所以不存在DCC的可能性），或者AE/JCB卡也可以防止DCC 。但如果你想使用更好的汇率，必须使用VISA/MASTER卡，那你就要小心了，哪怕是全币种卡或者芯片卡，都无法避免。总之，付款时，请向收银员说明，要用当地货币支付。如果POS 机屏幕要求您选择货币，请务必选择当地货币。如果订单上印有多种货币，请务必勾选叉号以选择当地货币。如果出现非本地货币结算，某些情况下，您可以要求取消交易并重新刷卡。

国际信用卡购买一般以美元结算（所有币种卡也以美元结算），欧元卡自然以欧元结算。当然，目前很多银行都在推广人民币记账服务，即消费后直接以人民币购汇。这种会计方法有优点也有缺点。一般来说，如果你认为人民币会升值，用美元记账是比较有利的。

美元借记账户后，账单自然就是美元钞票了，那么如何还款呢？非常方便。如果各银行的信用卡自动关联借记卡还款，一般都有自动购汇还款服务。银行在指定日期的销售价格会直接从人民币中扣除，然后以美元出售给您还清账单。请注意，此自动购汇功能可能默认不启用。首次消费外币后，建议向银行确认是否启用此功能，因为未经您的授权，银行无法将您的人民币兑换成外币。如果没有自动联动，一般可以先偿还更多的人民币，然后用多付的钱手动购汇。

请注意，这种自动购汇和还款与银联境外取款/消费一样，不占用个人年度购汇额度，但如果手动购汇和还款则会占用个人年度购汇额度（当然，柜台购汇不需要携带信用卡账单作为证明（占用额度），但对于大多数人来说，占用与否影响不大。

小马回国后，还有1500美元的账单需要支付，所以他正好带回了剩余的300美元可以使用的现金。然后他问和他一起旅行的朋友，因为他们手头还剩下很多美元，所以他以比银行进价略高的价格购买了它们。我把它全部买下来并用它还清信用卡。当然，银行不接受硬币。来来去去，小马小赚了一笔。

5、旅行支票旅行支票在中国使用很少，机构也不多。作者本人没有使用过它们。我总结了一些网上的文字供大家参考。这是一项在信用卡普及之前就存在的业务。目前普遍使用的是美国运通旅行支票。中国银行等机构可以购买，但需要手续费。虽然说可以直接到商户支付，但实际上只有高档酒店之类的才可以收费。支票，否则要到银行等机构兑换成现金，手续费较高。总之不是很方便，不建议使用。

作为海外消费的衍生品，最后说一下退税。

许多国家一般都会为持有短期签证的游客提供退税服务，因为您在购物时支付的金额包含当地增值税或消费税，而这些税款仅对该国居民征收。

按照正常流程，您应将物品带出境，提供海关审批证明，然后向原购物商家提供相关文件，由原购物商家向相关税务机关申请退税。这显然是非常繁琐的，商家也不愿意去操作，于是一个中介行业就诞生了，那就是退税服务机构。最著名的国际退税机构是环球蓝联。只要填写退税单并经海关盖章后，即可向退税机构办理退税。当然，退税公司会比政府公布的退税比例少退给你一美元。这是他们的利润。

环球蓝联

为了吸引顾客，一些商家甚至可以在购物时直接少付退税，并提供信用卡担保。这意味着您必须拿到经过海关盖章的退税单，并将其交给退税机构。如果退税机构没有收到退税单，就会从你的信用卡中扣除金额并加上罚款！

退税时，通常可以选择现金退税（一般以所在国货币退税，其他货币退税可能会因汇率差异而折算一级）。可能会有手续费，但比较安全。缺点是必须在机场使用或者回国时归还信用卡。否则，您在将现金兑换回人民币时也会损失金钱。或者退款到信用卡（参考之前的文章，例如欧元提款首选欧元信用卡，其次选择美元结算的各种信用卡）甚至支付宝。将现金退还至信用卡需要处理时间，且不建议使用支付宝的汇率。将商品退回您的信用卡时，请注意银行可能会将其误认为是退货并扣除积分。

如果遇到退税点排队、赶飞机等情况，可以在海关盖章（必填，否则除了某国驻华使领馆可以代表该国海关盖章），然后返回您的国家/地区以获得退税。对于机构境内合作伙伴的退税，北京、上海、广州部分工商银行网点可以办理环球蓝联。此外，同惠退税公司在全国设有分支机构，可以办理环球蓝联、PREMIER Tax Free等多家退税公司的退税单。

小李路过瑞士时买了一块手表，但他必须坐火车离开瑞士。当火车到达瑞法边境时，没有海关人员盖章，他只好拿着退税单回国。小李抱着试一试的心态来到瑞士驻华大使馆，顺利免费盖章。随后他给银行打电话预约退税，很快就完成了退税。

题外话：既然我在Worth Buying上发了一篇关于海外网购的文章，那么我就得分析一下与Worth Buying直接相关的消费情况。海外网购是一种特殊的消费方式。不能使用现金或支票，所以必须在网上支付，所以无非就是信用卡支付和PAYPAL等第三方支付。对于信用卡支付，您可以参考上述国际信用卡的第四种方式。还应该注意避免DCC陷阱。当然，网上没有收银员看着你，所以你可以用计算器慢慢计算哪种货币更划算。国外一些网站也开始支持银联信用卡直接支付。

第三方支付PAYPAL是知名的国际支付机构，与支付宝类似，支付宝也推出了国际支付业务。这里我只想说，使用的时候注意一下汇率，货比三家。不要被一家公司的广告所欺骗。

全文摘要：购买外汇时，可以货比三家。即期外汇比现金更有价值。使用华夏银行银联借记卡在境外提取现金非常方便。银联信用卡可以在很多地方使用，并且可以抵抗DCC。银联芯片卡在海外可能无法使用。使用所有货币的信用卡可以省钱。支付时请务必选择当地货币。

在写这篇文章的过程中，我参考了飞客茶馆和穷游网的一些文章。我要感谢原作者提供的信息。